저축성 보험 가입 해야하나 말아야하나
- 2013.10.25
- 에디터 : 호텔업
재테크 노하우
저축성 보험 가입 해야하나 말아야 하나
이번호는 지난호에 이어서 보험에 관해서 이야기를 해보려 한다. 지난호에는보장성보험에 대해서 알아보았고 이번호에는 노후를 보장해주고 비과세 혜택을 받을 수 있는 저축성 보험에 대해서 알아 보도록하자.
저축성 보험이란?
저축성 보험은 말 그대로 보험상품을 통해 저축을 하는 상품이다. 보장성 보험은 몸이 다쳤을 때 일정 금액을 보상 받을 수 있는 보험이라면, 저축성 보험은 다쳤을 때의 보상 보다는(특약을 통해서 가입은 가능) 노후에 필요한 자금을 미리 저축하는 보험이라고 생각하면 된다.
저축성 보험의 종류
저축성 보험은 연금저축과 변액저축이 있다. 연금저축은 은행 정기적금과 비슷한 성격을 띠고 있으며 안정적인 곳에 투자를 하지만 은행이자에 대비해 1~2% 정도 높은 4~5%정도의 이자율을 보이고 있다. 하지만 적금과는 달리 복리로 계산되기 때문에 시간이 지나면 지날수록 이자율은 적금과는 비교가 안될만큼 높게 된다. 그에 반해 변액저축은 펀드와 비슷한 개념이라고 보면 된다. 국내 주식형이나 해외주식형 등 다양한 투자상품에 투자를 하기 때문에 손해를 볼 수도 이익을 볼수도 있는 상품이다.
저축성 보험의 장단점
저축성 보험은 노후자금으로 많이 사용하기 때문에 저축기간이 일반 정기적금이나 펀드와는 달리 최소 10~20년이 기본이다. 그렇기 때문에 가입전에는 충분히 알아보고 신중을 기해서 가입을 해야 한다. 저축성 보험의 가장 큰 장점은 비과세와 복리라고 할 수 있다. 10년이상 유지할 경우에는 비과세 혜택을 받게 되어 저축성보험에서 발생한 이자소득세는 전혀 내지 않아도 되며, 적금은 원금에 대한 이자만 지급하는 방식인단리방식이지만 저축성 보험은 (원금+이자)에 대한 이자를 지급하는 복리 방식이라 체감하는 이자율은 훨씬 더 크게 된다. 하지만 반대로 2~3년만에 해지를 할 경우에는 납입한 보험료의 30~50%정도의 금액밖에 환급받지 못한다 그 이유는 저축성 보험 자체에 사망보험금이 적게는 1,000만원에서 많게는 5,000만원까지 측정이 되어 있기 때문에 수수료가 가입 후 5~7년까지는 빠지게 된다. 그렇기 때문에 5년안에 해약을 할 사람이라면 저축성 보험에는 가입하는 것은 바람직한 선택은 아니라고 할 수 있다.
저축성보험 가입을 한다면 얼 마를 해야 하나?
저축성보험은 자신의 월급여의 10~15% 정도가 적당하다. 납입기간이 길다 보니 무리 해서 너무 많은 금액을 하게 될 경우에는 해약하는 경우가 많아지기 때문에 적은 금액을 오랫동안 하는 것이 바람직하다. 적은 금액 이라도 10년 이상을 납입하게 된다면 큰 돈이 되기 때문에 절대로 무리해서 납입은 하지 않도록 주의하자.
변액? 일반연금저축? 무엇을 가입해야 하나?
앞에서도 말했다시피 연금저축은 정기적금과 비슷한 성격을 가지고 있고, 변액은 펀드와 비슷한 성격을 가지고 있다. 그렇기 때문에 자신의 투자성향을 파악한 후에 가입을 해야 한다. 자신은 위험요소를 전혀 갖고 싶지 않다 싶다면 일반연금저축에 가입을 하는 것이 바람직하고, 어느정도의 투자 위험을 감소하더라도 높은 투자수익을 원한다면 변액에 가입하는 것을 추천한다. 물론 2가지 상품 모두 10년 이상의 장기적인 투자를 생각해야 하는 것은 변함없다.
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